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健康险配置小提示

　　前面对健康险的各个险种进行了介绍，那么，具体到各个险种的配置方面，我们都应该注意些什么呢?

　　1、医疗保险以“基本医保”为基础，适当配置商业保险。

　　医疗保险直接对被保险人的医药费进行报销，减轻了就医人的经济负担。在实务中，医疗保险又分为基本医疗保险和商业医疗保险两个部分。

　　经过二十年的努力，我们的国家已经建立起了相对完善的基础医疗保障体系，表现在：

　　(1)为全体国民提供最基本的医疗保障。根据国家医疗保障局的数据，2018年参加全国基本医疗保险(包含职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险以及新型农村合作医疗保险)13.45亿人，参保率稳定在95%以上，基本实现人员全覆盖。

　　(2)集中招标采购，调控药价。由医保出面，和药厂开展准入谈判，集中招标采购，一方面，老百姓得到更加实惠的价格，另一方面，药厂的市场占有率和利润得到提升，进而实现双赢。

　　2、疾病保险关注“疾病范围”、“二次赔付”等要素。

　　配置疾病保险，一定要注意以下三个要素：

　　一是“疾病范围”。在疾病保险的保单里，会严格约定所保障范围和赔付比例，保障范围之外的疾病是不赔的。因此，保障范围的差异是配置疾病保险需要关注的重点。

　　二是“二次赔付”。一般疾病保险只赔“一次”，赔完以后保险责任就解除了。所谓“二次赔付”是指，如果被保险人治愈后，又罹患约定范围内的疾病，还可以获得赔偿。

　　三是“保费支付方式”。保费支付方面有“消费型”和“储蓄型”两种方式。所谓“消费型”是指每年缴纳一定保费(几百到几千元)，享受相应的保障。

　　3、意外伤害保险合理配置，可以省不少。

　　所谓“意外”是指受到“外来的、突发的、非本意的和非疾病”的原因致使身体受到伤害。一般情况下，“意外”发生的概率较疾病更低，所以保费也要低得多。

健康险能保障什么？

　　生、老、病、死、残是人生必须要面对的课题。人的一生，一定会罹患大大小小的疾病，患病就需要治疗。普通疾病所需要的医疗费用少，然而一旦罹患重大疾病，医疗费用往往成为一个家庭沉重的负担。除了医疗费用，因为患病而导致的家庭收入中断也会给家庭造成沉重的打击。如果一个家庭中，经济支柱罹患重大疾病，家庭的收入会锐减，孩子的教育、父母的赡养都会受到影响。因此，“因病返贫”“因病致贫”的案例比比皆是。

　　健康险就是帮助人们解决医疗费用，同时保证一个家庭的经济命脉不因病中断的重要工具。

　　一位保险消费者，万一罹患重疾，首先考虑的是医保，医保指的是社会医疗保险。

　　社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。医保具有“低水平，广覆盖”的特点，它不仅设立了基本起付线的免赔额，而且还有限额。不到免赔额和超出限额的部分需要消费者自负。因此，应对重大疾病需要的医疗费用支出，仅有医保还不够，还需要商业医疗保险的介入。

　　商业医疗保险主要有普通医疗保险、意外伤害医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险和特种疾病保险。主要有住院津贴型和费用报销型。目前，许多商业医疗保险的保额比较高，有许多保险公司推出了多款百万医疗保险，满足消费者需求。有的医疗保险还突破了医保目录，可以报销部分医保目录之外的药品，使消费者有更大的选择面。

　　有保险公司人士表示，商业医疗保险不能涵盖的部分，可以由给付型的重疾险来负担，同时重疾险还担负着平滑家庭财务波动的作用。所以，购买重疾险的保额应该在自己年收入的5倍左右，以保证家庭正常生活支出。